Все поставлено на карту

В последнее десятилетие банковские пластиковые карты прочно вошли в российскую действительность, превратившись из привилегии для богатых в удобное платежное средство и возможность хранения наличных денег

Карты дают множество преимуществ их владельцам. Во-первых, освобождают от необходимости носить за собой повсюду пачки денежных средств. Пластиковой картой можно расплатиться практически во всех супермаркетах. Многие рестораны, кафе, магазины также принимают безналичный расчет. Банковские платежные карты позволяют совершать покупки и оплачивать услуги в интернет-магазинах, что существенно снижает временные расходы. Пользователям банковские карты обеспечивают свободу покупок, так как благодаря им необходимая денежная сумма всегда оказывается под рукой. Кроме того, это идеальное решение проблемы хранения наличных денег. Необходимую наличку всегда можно снять в банкомате, там же можно совершить и обратную операцию: положить наличные средства на счет. Хранение денег на картах безопасно. В случае потери кредитной карты достаточно позвонить в банк и заблокировать ее. К сожалению, этого нельзя сделать с кошельком.

Появление платежных банковских карт упростило многим работодателям процесс выплаты заработной платы сотрудникам. Теперь необходимые средства можно сразу перевести на счет работника, что избавляет от сложной процедуры снятия наличных средств с расчетного счета организации, а также освобождает работников от необходимости выстаивать очередь в кассу своего предприятия, что существенно экономит время и нервы. В то же время современные платежные системы позволяют оплачивать услуги ЖКХ и совершать многие другие платежи в безналичном режиме.

 

ПЛАТЕЖНАЯ ЭВОЛЮЦИЯ

 

Первые банковские карты появились в Соединенных Штатах в 40-50-е годы – времена небывалого торгового бума, они пришли на смену чековым книжкам. Первая универсальная карта Diners Club появилась в 1949 г.

В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы.

В западных странах эволюция развития платежных карт началась с кредитных карт. В России, наоборот, первыми стали выпускать дебетовые карты и гораздо позже в моду вошли кредитки.

На сегодняшний день в России больше всего карт эмитирует Сбербанк – около 1,5 млн в месяц. Тем не менее 89% операций по банковским картам в России – простое снятие наличных, на каждую карту приходится всего в среднем 20 операций в год.

Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило, в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчетная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

 

ЖИЗНЬ В КРЕДИТ

 

Кредитные карты по функциональности можно сопоставить с кредитом на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счете иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе

Обычно максимальная сумма кредита, предоставляемая на кредитную карту, составляет 3 ежемесячные зарплаты. Большим достоинством банковских карт является льготный беспроцентный период, в течение которого на кредит не начисляются проценты. В России этот период составляет до 50 дней, в США – до 15 месяцев. Важно помнить, что даже во время действия этой льготы банковская кредитная карта не становится бесплатной, так как взимается плата за ее обслуживание.

 

ДЕНЬГИ ПОД КОНТРОЛЕМ

 

Расчетная или дебетовая карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете с учетом установленных лимитов.

Карты с разрешенным овердрафтом – это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Эта платежная карта позволяет осуществлять платежи как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита, представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счете операции по карте производятся за счет средств клиента; как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете, или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других. 

УДОБНО И ПРЕСТИЖНО

 

Прежде чем завести банковскую карту, нужно совершить выбор из десятка платежных систем, которые обеспечивают обслуживание платежных карточек. Определить категорию карты – а они бывают разными и каждая предполагает свой набор услуг. Понять, в каком именно банке–эмитенте ее открывать.

Кредитные банковские карты имеют несколько степеней престижности. Самая низкая категория у карт типа Electron/Maestro. Такие карты имеют сильно ограниченный кредитный лимит и предоставляют минимальный набор услуг и возможностей. Но при этом и ежегодная плата за обслуживание карты самая минимальная.

К классическим кредитным картам относятся карты типов Classic/Mass. Эти карты имеют широкое распространение среди пользователей. Предоставляют расширенный спектр возможностей и увеличенный, по сравнению с предыдущим типом, кредит.

Золотые и платиновые банковские карты Gold/Platinum – относятся к элитным картам. Они обслуживаются в большинстве торговых точек, предоставляют большой кредитный лимит своим владельцам. Кроме этого, золотые и платиновые карты являются картами престижа. Они выдаются только избранным клиентам банков. Обслуживание и выдача таких карт стоят гораздо дороже обслуживания классических или электронных карт.

 

VISA ИЛИ MASTERCARD?

 

На мировом банковском рынке представлено несколько платежных систем, выпускающих кредитные карты. Большой популярностью пользуются Visa, MasterCard, American Express и Discover.

Visa является самой крупной платежной системой в мире. Выпускает кредитные карточки всех категорий престижности, которые обслуживаются в 170 странах. В России как дебетовые, так и кредитные банковские карты Visa принимаются в

25 тысячах банкоматов. Ежегодно оформляется около двух миллионов кредитных карт Visa.

Аналогичной популярностью у потребителей пользуется платежная система MasterCard. Ее кредитные карты принимаются для оплаты в 229 странах и обслуживаются во всех крупных торговых точках. Карточки MasterCard тоже имеют деление по уровням престижности. По статистике, в России на 100 запрошенных банковских кредитных карт 54% приходится на карты MasterCard.

American Express и Discover – небанковские платежные системы, получившие широкое распространение в США.

 

ПУТЕШЕСТВИЕ БЕЗ ХЛОПОТ

 

Неоспоримые преимущества имеют держатели банковских карт и во время зарубежных поездок. Специалисты советуют выезжать за границу не только с наличными деньгами, но и с платежной картой. Основное преимущество владельца пластиковой карты по сравнению с человеком, обладающим лишь наличными, состоит в большем удобстве и безопасности. При пересечении границы не нужно заполнять декларацию, поскольку вы вывозите не наличные, а кусочек пластика, обеспечивающий доступ к банковскому счету. Кроме того, в случае кражи или потери карты при оперативной реакции есть шанс не потерять деньги. А в крупных зарубежных компаниях, например, предоставляющих автомобили в аренду, клиенту может быть отказано в услуге при отсутствии у него пластиковой карты. Но не стоит забывать о том, что некрупная сумма наличных, особенно небольших номиналов, в поездке никогда не повредит.

 

ВО ИЗБЕЖАНИЕ НЕПРИЯТНОСТЕЙ

 

Ничто в нашей жизни не бывает идеально, и у держателей банковских карт могут возникнуть проблемы, во избежание которых следует придерживаться четких правил.

Чтобы уберечь себя от несанкционированного снятия средств, банки рекомендуют держателям карт не разглашать информацию, касающуюся вашего пин-кода и секретного пароля. Никогда не отвечайте на смс-сообщения (якобы от вашего банка) с просьбой уточнения личной информации.

Чтобы контролировать движение денежных средств по личному счету, регулярно просматривайте выписки по счетам и подключите услугу смс-информирования о финансовых операциях по счету.

Совершая покупку или оплачивая различные услуги, не выпускайте карту из поля зрения. По завершении транзакции убедитесь, что вам вернули именно вашу карту.

Иногда проблемы у держателей карт возникают из-за того, что они отправляются в путешествия с карточкой, срок службы которой или уже истек, или должен истечь во время путешествия – деньги на банковском счету есть, но снять их за границей невозможно. Во избежание подобных ситуаций, следите за сроком действия карты. Если срок действия вашей банковской карты истекает во время поездки, желательно заблаговременно, еще за месяц или два, заняться вопросом ее перевыпуска.

Проблемы банковских карт могут возникнуть и при расчетах с интернет-магазинами. В этом случае рекомендуется приобрести специальную платежную карту для расчетов онлайн. Проблемы пластиковых банковских карт могут быть обусловлены и многими другими неприятными ситуациями. Не пытайтесь решать их самостоятельно. По всем вопросам, которые могут возникнуть, не стесняйтесь обращаться в банковские отделения и решать их с квалифицированными специалистами. 

 

 

За Что придется платить?

 

 

Каждый банк устанавливает тарифы по операциям с банковскими картами индивидуально. Но основные комиссии и принцип их взимания достаточно традиционны. За:

• годовое обслуживание;

• срочный выпуск банковской карты, обычно это означает выпуск в течение 1 дня;

• выдачу наличных денежных средств по банковской карте в банкоматах;

• СМС-информирование о проводимых операциях по банковской карте;

• расследование по претензии клиента;

• прекращение операций по банковской карте по заявлению Клиента с постановкой данной банковской карты в Стоп-лист;

• индивидуальный дизайн карты. Многие банки представляют такую услугу. За определенную плату на свою банковскую карту вы можете заказать любой дизайн, вплоть до собственной фотографии. Но, как правило, не разрешается размещать на карте изображения порнографического характера и рекламу.