КАСКО: голая правда / Бизнес Территория
 

Кратко о журнале «Бизнес Территория»

Полноцветное межрегиональное  издание, посвященное комплексному развитию территории и бизнеса.  Журнал «Бизнес Территория» предназначен для деловых людей, предпринимателей, менеджеров, директоров, собственников бизнеса и распространяется во всех регионах ЦФО и ряде регионов других федеральных округов России.  Издание анализирует успешные бизнес-проекты, публикует информацию о важнейших событиях в бизнес-сообществе, мнения экспертов, знакомит с видными предпринимателями. Инвестиционные возможности городов и районов, планы стратегического развития, промышленность, сельское хозяйство, логистика, недвижимость, энергетика, экология и многое другое – все это в журнале «Бизнес  Территория».

Журнал доступен
в мобильных приложениях:




 

 

 

 

 

КАСКО: голая правда

Все увеличивающееся число машин, купленных в кредит, в последние годы привело к существенному расширению рынка автострахования КАСКО как обязательного страхового пакета такой покупки.

 

Как и с Чем едят КАСКО

 

На рынке страховых услуг КАСКО сегодня – самый востребованный продукт. Его предлагают все страховые компании, завлекая клиентов разными скидками, бонусами и необычными услугами. На практике часто применяют термины «полное КАСКО» – страхование автомобиля от угона и ущерба и «частичное КАСКО» – более доступное страхование машины только от ущерба. Обращаясь в разные страховые компании, автолюбители сталкиваются с совершенно разными предложениями и разными ценами на страховые услуги. Попытаемся разобраться, из чего может состоять цена КАСКО и на что нужно обратить внимание не только при страховании автомобиля, но и уже на этапе его приобретения.

Конечно, главным критерием цены КАСКО является стоимость самого автомобиля. Чем машина дороже, тем выше цена страхового полиса. Автомобили с пробегом будут оцениваться по рыночной цене. При этом некоторые страховые компании в борьбе за клиента предлагают разные акции для определенных категорий дорогих автомобилей. Пользуясь такими акциями, можно получить значительную скидку.

Важным критерием для цены КАСКО является марка автомобиля. Автолюбителю, планирующему приобрести машину, рекомендуется поинтересоваться информацией о наиболее угоняемых машинах и соотнести ее со своим выбором. Страховые компании проводят перманентный мониторинг статистики краж автомобилей и формируют исправления к размеру тарифов по вероятностям краж. Этот параметр напрямую действует на цену КАСКО, увеличивая его от 3 до 12%. В случае если машина пользуется популярностью у автоугонщиков, то реальная стоимость страхового полиса может существенно возрасти. В последний год-два среди наиболее угоняемых автомобилей, по данным ГИБДД, находятся: Mitsubishi Lancer X, Honda CR-V, Mazda3, Honda Civic, Mitsubishi Outlander XL, а также дорогие и престижны модели BMX X серии и аналогичные модели марки Lexus. Угоны отечественных машин составляют 25% от общего числа автокраж, правда, они чаще совершаются в провинции. Здесь лидируют «Калины» и «Приоры».

Еще одной составляющей цены страхового полиса является собственно ремонтопригодность машины. Некоторые автомобили имеют узлы, стоимость ремонта которых может сравняться с ценой машины более низкого ценового класса. Поэтому прежде чем польститься на приобретение дорогой модели уходящего года выпуска с большой скидкой, вы должны не забывать, что эта скидка не распространится на заоблачную стоимость ремонта и, соответственно, существенно возросшую стоимость страховки.

Значительно повышает стоимость КАСКО возраст машины. Поэтому старые машины страхуют гораздо реже новых, чаще в исключительных случаях.

Стоимость полиса в значительной степени зависит от стажа и опыта водителя, а также других людей, включенных в договор. Когда заключается договор страхования, страховой тариф КАСКО будет вычислен на самого молодого и неквалифицированного водителя, который будет включен в полис. Разумеется, это позволит страховщику использовать максимально повышающий коэффициент. Некоторые страховые компании стремятся повысить цену КАСКО не только за счет новичка на автотрассе, но и за счет опытного водителя, но имеющего преклонный возраст. Поэтому если нет прямой потребности включать в полис молодежь, неквалифицированных водителей и пенсионеров, лучше воздержаться от этого и прилично сэкономить.

Снизить стоимость каско может так называемая безусловная франшиза. Например, вы собираетесь застраховать машину только на страховые случаи с большим ущербом, а небольшие повреждения предполагаете устранять за свой счет. Уменьшить цену полиса КАСКО в этом случае поможет безусловная франшиза. По сути, это убыток, который не оплачивается страховой компанией. Действие франшизы определяется в договоре КАСКО либо как определенный процент от стоимости автомобиля (и, соответственно, страховой суммы), либо фиксируется определенной суммой возможного ущерба. Такой ущерб, как правило, варьируется между 100 и 500 у.е.

Как конкретно работает франшиза? Например, вы прокололи колеса, и цена ремонта составляет 50 у.е. Поскольку франшиза заключена на сумму 100 у.е., то весь ремонт вы оплатите за свой счет. Но вот вы поцарапали крыло, и его покраска будет стоить 250 долларов, в таком случае вы оплачиваете лишь часть ремонта стоимостью 100 у.е., а остальное оплачивает страховая компания. Чем выше сумма ущерба, указанная в пункте безусловной франшизы, тем ниже цена страхового полиса.

Наличие в договоре страхования пункта о безусловной франшизе может снизить стоимость страхового полиса на 40-60%, что на практике означает экономию в десятки тысяч рублей.

По мнению специалистов, это оптимальный вариант для тех, у кого солидный стаж вождения, а машине более пяти лет, и она уже снята с гарантийного обслуживания. Опытным автомобилистам лучше взять дешевый полис каско на случай угона и оформить максимальную франшизу. Это позволит застраховаться от угона и тотального ущерба, не переплачивая.

На стоимость КАСКО влияет тип установленной на автомобиле поисковой или противоугонной системы. Иногда страховые компании требуют установки противоугонного устройства определенного типа. И тут потребитель должен решать, что ему выгоднее. Сейчас самыми надежными считаются радиопоисковые и спутниковые противоугонные системы, которые позволяют определять координаты автомобиля и его состояние, а также идентифицировать признаки угона без дополнительного сигнала от владельца. Такие системы осуществляют активную охрану не только автомобиля, но и безопасность водителя через диспетчерский центр, а во время угона или разбойного нападения позволяют быстро связаться с подразделением МВД и предотвращают преступление на самом начальном этапе.

По статистике, удается найти 85% угнанных машин с подобными системами, а потому страховщики предоставляют их владельцам скидки до 10-30% от стоимости полиса. Однако цену радиопоисковой системы не назовешь маленькой – от 800 до 4000$. К ней придется прибавить стоимость абонементного обслуживания – 400-800$ в год. Так что еще неизвестно, что лучше – дорогая КАСКО или дорогая противоугонка.

 

2х2=5?

 

Попробуем узнать, какие же основные предложения на рынке КАСКО имеются на примере машины среднего уровня KIA Soul стоимостью около 600 000 рублей. Итак, мужчина 32 лет, с водительским стажем 12 лет, заключая договор в компании «Страховой дом «ВСК», может рассчитывать на полис стоимостью 34 742 рублей. «ВТБ страхование» предложит ту же услугу за 36 853 руб. «Ингострах» возьмет почти 42 тысячи рублей. Сразу несколько предложений делает компания «Ренессанс страхование». За минимальную сумму в 39 294 рубля там можно приобрести базовый пакет, мало отличающийся от других предложений. А вот за 67 806 рублей кроме прочего обещается предоставление в страховом случае услуги эвакуатора, техпомощь, такси и некоторые другие приятные мелочи вроде аренды автомобиля на время ремонта.

Несколько вариантов предлагает компания «Альфа-страхование». Опция «голое КАСКО» обойдется в 42 000 рублей. Здесь урегулирование ущерба по любой причине осуществляется только со справкой из компетентных органов, а ремонт на определенном СТОА по направлению страховщика. «Альфа» «Все включено» будет стоить уже 59 305 рублей, зато урегулирование ущерба в результате любых повреждений – до 50% от страховой суммы осуществляется без справок неограниченное количество раз. Возможен вызов страхового комиссара на место происшествия, а также выбор СТОА по выбору страхователя (правда, опять же из списка партнеров страховщика).

Финансовая корпорация «УРАЛСИБ» предлагает недорогую гибкую программу SMART, которая предоставляет возможность изменять некоторые условия договора страхования в ходе всего страхового срока, например, «докупить» следующие страховые случаи можно по специальной цене.

Однако приведенные расчеты выше касаются опытного водителя с самыми небольшими повышающими коэффициентами и на недорогую модель автомобиля. В большинстве реальных случаев средняя цена КАСКА составит около 60 000 рублей.

 

Обратная сторона КАСКО

 

Несмотря на всю привлекательность страхования КАСКО, в практике автолюбителей и профессиональных водителей отмечен целый ряд «подводных камней», связанных с этой формой страхования.

Например, в страховке КАСКО часто подразумевается ремонт на СТОА по направлению от самой страховой компании. Обычно это официальные дилеры, с которыми страховая компания сотрудничает. Ремонтировать авто по АВТОКАСКО на этих СТОА дороже, кроме того, при оценивании размера ущерба его стоимость округлят в пользу страховой компании. Если же вы хотите, чтобы ремонт сделали на независимой СТОА, которую выбрали вы, стоимость АВТОКАСКО вырастет на 15-23%, но и размер ущерба оценят гораздо более объективно.

Не так все просто и с «угонным коэффициентом». Некоторые страховые компании не используют сведения, предоставляемые ГИБДД, а делают свои собственные исследования, которые могут иметь, мягко говоря, субъективный характер.

Страховщики по закону вправе регулировать стоимость КАСКО по своему усмотрению и устанавливать, сколько стоит полис. Одна компания может позволить себе предлагать купить КАСКО по высоким ставкам, другая, устанавливая, сколько стоит полис, предлагает демпинговую стоимость КАСКО. Определяя стоимость КАСКО, страховщики учитывают финансовое положение фирмы, внутреннюю статистику. Все это влияет на то, сколько стоит КАСКО. Эксперты рынка к демпингу нередко относятся с подозрением. Бывает, что устанавливая низкие тарифы, игроки стремятся нарастить объем страхового портфеля. Компания позволяет себе продавать полисы по бросовым ценам, пока ее портфель не достиг критической массы, по сути формируя финансовую пирамиду. Однако в какой-то момент, когда размер выплат превысит сумму премий, клиенты столкнутся с серьезной проблемой платежеспособности страховщика. У демпингующей компании есть полтора-два года на то, чтобы собрать приличный портфель, а потом ее накроет волна возмещений. Такая история произошла с фирмой «Ростра», которая пару лет назад предлагала недорогие полисы. Сейчас выплаты встали. Компании нечем погашать обязательства. Некоторые названия демпингующих кампаний широко известны, а другие вывески заставляют задуматься, кто именно предлагает оформить КАСКО дешевле.

Еще одна темная сторона автострахования – картельный сговор страховщиков, навязывающий клиентам невыгодные условия.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) начала административное производство по делу о ценовом сговоре между ЗАО «Компания розничного кредитования» (ЗАО «КРК», Коммерческий банк «Компания розничного кредитования» (КБ «КРК») и страховыми компаниями: (ОАО) и ООО «КРК-Страхование», ОАО «АльфаСтрахование», ОАО «СГ МСК», ООО «Росгосстрах», ООО «СГ «Адмирал», ООО «Группа Ренессанс Страхование», ОАО «Русская Страховая Компания» в сфере КАСКО. Минимальный размер «оборотного штрафа», назначенный участникам картельного сговора, будет определен в течение 2-3 месяцев и составит не менее 70 млн. рублей. Об этом заявил заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров, выступая на брифинге.

Оказалось, что при приобретении транспортного средства в кредит компания или банк навязывали невыгодные условия, а именно: ограничивали выбор страховой организации; не снижали стоимость страхования, несмотря на снижение стоимости автомобиля, не устанавливали коэффициентов за безаварийную езду. Как выяснилось, эти условия вошли в тайный договор между этими компаниями, который должен был действовать в течение пяти лет.

Среди прочих неприятностей, связанных с КАСКО, можно отметить недобросовестность компаний, которые запросто «замыливают» выплату страховки по небольшому ущербу в надежде, что человек плюнет на все и за свой счет починит машину. Страховщики хорошо знают, что 80% страхователей, недовольных оценкой ущерба, не пытаются ничего предпринять. По отзывам потребителей, такие случаи зарегистрированы и в ряде тверских филиалов страховых компаний.

Ясно одно – с проблемой невыплаты можно столкнуться у любого страховщика, вне зависимости от его позиции в рейтинге. В таком случае автовладелец имеет право использовать все законные средства давления на компанию-нарушителя, вплоть до суда. Решительность клиента, как правило, производит впечатление на страховщиков, которые предпочтут расстаться с деньгами, чем попасть на заметку ФАС или тратить несоразмерно большие средства на судебное дело.

Также большинство компаний могут не выплачивать средства по мелким происшествиям без вызова милиции. Это создает большие проблемы для профессиональных водителей, которые работают по графику и совершают поездки на большие расстояния. Менеджеры компании рассказывают, что водитель, скажем, встречающий пассажира в Домодедово, не может полтора часа ждать милицию, чтобы оформить происшествие, повлекшее незначительный ущерб автомобилю. Однако в этом случае действует другой механизм. Сотрудники правоохранительных органов за небольшую плату готовы оформить незначительное происшествие уже постфактум – по месту нахождения фирмы владельца транспортного средства либо месту жительства водителя.

Однако есть надежда, что на рынке автострахования будет наведен порядок. Уже в этом полугодии рабочая группа Федеральной антимонопольной службы сформулирует обязательный стандарт КАСКО. Будут установлены предельные нормы износа автомобиля, сроки для выплаты возмещения, а также реальный перечень страховых случаев, по которым компании имеют право не выплачивать компенсации. Пока же новый стандарт не принят, советуем автовладельцам разобраться в вопросе КАСКО еще до похода в банк за автокредитом.

 

Версия для печати
Авторы: Глеб ЧИСТЯКОВ


Добавить комментарий

Автор*:

Тема*:

Комментарий*:


Введите защитный код:      
* - поля обязательные для заполнения





 
Список журналов

 

 тел./факс
(4822) 33-91-20

170100,
г. Тверь,
ул. Володарского,
дом 48, офис 6

 

Представительство
в Воронеже:
г. Воронеж,
ул. Арсенальная,
дом 3, офис 20,
а/я 64

© 2009-2018 Бизнес территория. Все права защищены и охраняются законом.
 © Разработка сайта компания «Complex Systems»