Чтобы не бояться воров и пожаров

Страхование имущества – подводные камни

 

 

Страхование давно стало неотъемлемой частью жизни западного общества. Посмотрите, в сводках новостей о пожарах и наводнениях в Европе люди, чьи дома разрушила стихия, не выглядят так, как выглядели потерявшие все жертвы пожаров минувшего лета в России. Они верят, что получат страховые выплаты и смогут все восстановить. А что у нас?

 

Страхование недвижимости и движимого имущества внутри квартиры – не самый распространенный сейчас в России вид страхования. Все-таки по собранным премиям лидируют автострахование и ипотечное страхование. Интенсивный рост этих секторов вызван добровольно-принудительным характером участия в них клиента: оба вида связаны с кредитованием и являются обязательным условием получения займа. Впрочем, в последнее время все больше говорят о введении обязательного страхования жилья или хотя бы ответственности квартиросъемщиков и владельцев квартир перед третьими лицами.

Проект закона об обязательном страховании жилья уже несколько лет планируется внести на рассмотрение в Госдуму. Он вызывает жаркие споры, в частности потому, что, будучи принят, он затронет интересы большинства россиян. Пока на стороне добровольности выбора – защищать свое имущество или нет – стоит Гражданский кодекс Российской Федерации. И изменить его – задача совсем не простая.

Хотя после «горячего лета 2010» по итогам лесных пожаров сделан еще один шаг на пути к обязательному страхованию недвижимости. С 1 января 2014 года в России планируется ввести обязательное противопожарное страхование. Тарифы в этом виде страхования установит правительство. Страховую сумму по договору будет определять страховщик по результатам оценки пожарного риска. Минимальная страховая сумма - 10 млн рублей, максимальная - 500 млн рублей. Вред имуществу будет возмещаться с учетом реального ущерба в пределах 500 тыс рублей.

В соответствии с законопроектом отсутствие полиса повлечет за собой запрет на эксплуатацию объекта недвижимости.

Но пока страхование недвижимости является для каждого гражданина делом абсолютно добровольным. Собственник жилья сам решает для себя, платить или нет за собственную уверенность в завтрашнем дне. Кто-то выбирает помощь страховщика, но многие решают обходиться при возникновении осложнений своими силами или, что происходит гораздо чаще, привлекать к ремонту и восстановлению жилья муниципальные службы.

Причин, по мнению специалистов, три: недостаточный доход граждан (коммерческие программы страхования чаще всего недешевы), низкая  информированность о страховых программах, отсутствие налоговых льгот для страхователей.

Однако замечено: человек, один раз застраховавший свое имущество, редко отказывается от пролонгации страховки.

 

Нюансы страхования имущества

Большинство новаций в страховании недвижимости идет по направлению упрощения процедуры заключения договора страхования – уменьшения количества документов, необходимых для заключения договора. Все большее распространение приобретает страхование без осмотра, по фиксированным страховым суммам и с уже готовыми наборами рисков. Одновременно с упрощением заключения договора страхования страховщики идут и по пути упрощения урегулирования убытков: выплаты по небольшим убыткам осуществляются без справок из компетентных органов.

Тенденция к упрощению процедур заключения договоров и урегулирования убытков способствует формированию благоприятной среды для развития страхового мошенничества. Кроме того, коробочный продукт всегда включает только те страховые случаи, риск которых минимален (таким образом страховщики опять же подстраховываются). И третий важный момент – сумма при выдаче полиса без осмотра всегда весьма ограничена.

Кстати сказать, при страховании движимого имущества в квартире нужно обязательно составить подробную опись каждого страхуемого предмета (не «телевизор», а «ЖК-телевизор Sony модель такая-то с диагональю такой-то»). Иначе, при обращении за возмещением, вы получите стоимость «просто телевизора», а не высококлассной дорогой техники.

Есть заблуждение, что при наступлении несчастья (страхового случая) клиент получает на руки всю страховую сумму. Это бывает только в том случае, если от дома совсем ничего не осталось и разрушены стены, при техногенных или природных катастрофах. Большинство страховых компаний исключают терроризм из страховых случаев. Даже взрыв бытового газа или пожар, скорее всего, не разрушит дом до основания. А при протечке (самый распространенный страховой случай) или краже имущество пострадает не очень сильно. Степень его сохранности определят эксперты-оценщики, как правило, либо являющиеся штатными сотрудниками страховых компаний, либо аффилированные с ними. Так что при типичных бытовых ситуациях пострадавший получает 15-20% от заявленной страховой суммы.

Страхование ответственности перед соседями – сравнительно новый для нас вид полисов, но приобретающий все большую актуальность. Сейчас, когда стоимость ремонта и обстановки в квартире зачастую сопоставима со стоимостью самой квартиры и в любом случае измеряется десятками тысяч долларов, прорыв трубы и залив соседей снизу может стать катастрофой для вашего бюджета. С отменой ЖЭКов как таковых ответственность за неполадки внутри квартиры (прорыв батареи или трубы, пожар, взрыв газа и т.п.), приведшие к повреждению чужого имущества, полностью ложатся на плечи владельцев квартиры или квартиросъемщика.

В этом случае все заботы и разборки с соседями возьмет себя страховая компания. Тариф на этот вид страхования колеблется вокруг 1% от страховой суммы, которая в большинстве случаев не превышает $10 тысяч (вряд ли вы сумеет нанести квартире соседей урон на большую сумму).

 

 

Цена вопроса

Главный вопрос, который возникает всегда в связи со страхованием имущества и без которого нельзя подписать договор, – сколько стоит это самое имущество? В России оценка жилья для целей страхования происходит двумя способами: исходя из реальной рыночной оценки и исходя из затрат на восстановительный ремонт (для муниципальных программ).

Очевидно, что если стоимость жилья будет действительно близка к рыночной, то и страховой взнос будет весьма солидной суммой. Насколько собственники и наниматели жилья будут в состоянии содержать свои квартиры и не вызовет ли введение новых обязательных выплат систематическую задержку или игнорирование со стороны населения? А вводить программу, сродни действующей муниципальной, к выплатам по которой у граждан уже есть немало вопросов, да еще на обязательной основе – тоже представляется довольно бессмысленным.

Все мы видели договоры льготного страхования жилья, которые приходят вместе с квитанциями по квартплате. Это тоже коробочный продукт. Заплатили страховку – считайте, застраховались. Действовать она начинает с первого числа месяца следующего после оплаты. Тарифы там смешные, но и выплат как таковых, по слухам, нет.

Собственно говоря, на вопросе о массовой оценке квартир «споткнулись» законодатели при введении налога на недвижимость. Первым шагом стала пилотная переоценка жилья, которую пытались провести в Тверской, Самарской, Калужской и Кемеровской областях года два назад. Роснедвижимость отрабатывала новую методику кадастровой оценки стоимости жилья, которая была бы приближена к рыночной. Чем закончился эксперимент, мы так и не узнали. Судя по всему, ничем.

Однако наведение порядка в этой сфере неминуемо должно случиться. И рынок страхования имущества имеет большие перспективы. 

 

 

 

Разные страхи – разные страховки

Давайте вместе подумаем, что именно вы бы хотели застраховать? Если говорить простым языком, то наступление каких именно негативных событий беспокоит вас больше всего?

 

Список груп п страхования:

1. Имущественное.

2. Личное.

3. Ответственности.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Личное страхование включает:

1. Страхование жизни.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней (страхование на случай смерти и утраты трудоспособности).

3. Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

1. Страхование имущества предприятий и организаций.

2. Страхование имущества граждан (от огня, от бури и др.).

3. Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).

4. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

5. Страхование финансовых рисков (от убытков вследствие остановки производства).

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

3. Страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника.

4. Страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи.

5. Страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара.

6. Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности.

7. Страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов).

8. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

9. Страхование ответственности судовладельцев.

10. Страхование иных видов гражданской ответственности.

Существуют ниши для инновационных страховых услуг (страхование права собственности на недвижимость, страхование финансовых рисков при долевом строительстве).

Ну как, определились?